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　　刘大姐最近有点小烦恼✿ღღღ，想给自己投一份医疗险✿ღღღ，但3年前的一次出险经历让她遇阻✿ღღღ。“现在医保很多药不能报销✿ღღღ，我就想给自己再上一份医疗险✿ღღღ，但咨询了好几家保险公司说我3年前做过一个小手术理赔过一次✿ღღღ，健康告知这栏通不过✿ღღღ。有的公司告诉我至少要满4年才能再投保✿ღღღ。”面对记者的采访✿ღღღ，年近50岁的刘大姐说✿ღღღ，“我最近咨询不少代理人✿ღღღ，也看了很多材料✿ღღღ，有免健康告知的保险✿ღღღ，但基本都是1年期短期险✿ღღღ，都不能保证续保✿ღღღ，还有就是惠民保产品✿ღღღ，免赔额太高了✿ღღღ，对我来说意义不大✿ღღღ。”

　　大多数买过医疗险的消费者都会遇到像刘大姐一样的问题✿ღღღ，那就是必须健康告知✿ღღღ。传统上✿ღღღ，健康告知是保险公司评估投保人风险麻豆视传媒官方短视频网站✿ღღღ、决定是否承保以及如何确定保费的重要依据✿ღღღ。但是✿ღღღ，对于身体存在异常指标或既往病史的非标体人群来说✿ღღღ，这一过程可能意味着保障机会的丧失✿ღღღ、保费的大幅提升或是保障范围的缩水✿ღღღ。

　　然而✿ღღღ，《金融时报》记者注意到拉斯维加斯游戏官网✿ღღღ，近期一些保险机构开始推出免健康告知的保险产品✿ღღღ，并以此作为卖点✿ღღღ。不用健康告知就能投保麻豆视传媒官方短视频网站✿ღღღ，这一举措无疑给非标体人群带来了新的希望✿ღღღ。

　　在保险领域✿ღღღ，健康告知几乎是所有商业健康险✿ღღღ，尤其是中高端医疗险不可逾越的环节✿ღღღ。常见的健康告知内容包含既往病史✿ღღღ、体检异常✿ღღღ、家族遗传病等✿ღღღ。保险公司据此了解投保人的健康情况✿ღღღ，评估风险并决定是否承保✿ღღღ、是否加费或设置责任免除条款✿ღღღ。对于非标体人群✿ღღღ，这一过程往往意味着保障机会的丧失或保障范围的大幅缩水✿ღღღ。

　　应该说拉斯维加斯官网下载入口✿ღღღ，✿ღღღ，站在保险公司的角度✿ღღღ，健康告知是风险筛选的第一道✿ღღღ，也是最重要的闸门✿ღღღ。非标体人群的高赔付风险✿ღღღ，使得保险公司不得不设置严格门槛✿ღღღ。这种严格的健康告知模式拉斯维加斯游戏官网✿ღღღ，虽然在一定程度上帮助保险公司控制了风险✿ღღღ，但也限制了保险覆盖面的扩展✿ღღღ，非标体人群难以获得有效的保险保障✿ღღღ。以常见的甲状腺结节患者为例麻豆视传媒官方短视频网站✿ღღღ，许多保险产品在健康告知环节对其设置了严格限制✿ღღღ。有的产品直接拒保✿ღღღ，让患者彻底失去通过商业保险转移风险的途径✿ღღღ；有的虽然允许投保拉斯维加斯游戏官网拉斯维加斯官网登录入口✿ღღღ。✿ღღღ，但会除外甲状腺相关疾病的保障责任✿ღღღ，这意味着一旦未来因甲状腺问题产生医疗费用✿ღღღ，消费者将无法获得保险赔付✿ღღღ。

　　但是✿ღღღ，记者最新发现拉斯维加斯游戏官网✿ღღღ，这一“铁律”正在被逐渐打破✿ღღღ，除了已经相对成熟的惠民保类产品外✿ღღღ，有保险公司在中高端医疗险领域尝试推出免健康告知保险产品✿ღღღ。如平安产险和泰康在线近期均推出了免健康告知的中高端医疗险✿ღღღ，产品的主要卖点包括免健康告知✿ღღღ、无职业限制拉斯维加斯游戏官网✿ღღღ、一般既往症可保可赔等✿ღღღ。

　　“免健康告知的中高端医疗险✿ღღღ，降低了投保门槛✿ღღღ，让更多人能够轻松获得保险保障✿ღღღ，解决了因健康状况被拒保的痛点✿ღღღ。”业内专家表示✿ღღღ，但由于无需健康告知✿ღღღ，保险公司面临的风险相对较高✿ღღღ，因此可能在保障范围✿ღღღ、保额✿ღღღ、理赔条件等方面有所限制✿ღღღ，消费者在选择这类产品时✿ღღღ，需要仔细了解保险条款✿ღღღ，确保其能够满足自己的保障需求✿ღღღ。另外值得关注的是✿ღღღ，由于免除健康告知✿ღღღ，上述两款产品的投保期限均为1年期✿ღღღ，且不能保证续保麻豆视传媒官方短视频网站✿ღღღ。

　　根据国家卫生健康委发布的《全国第六次卫生服务统计调查专题报告》数据✿ღღღ，全国确诊的慢性病人群数量已超4亿人✿ღღღ。其中✿ღღღ，糖尿病✿ღღღ、甲状腺结节✿ღღღ、肺结节等检出率亦居高不下✿ღღღ。人口老龄化进程加速麻豆视传媒官方短视频网站✿ღღღ，更是进一步扩大了带病人群的规模✿ღღღ。

　　“可以说✿ღღღ，非标体人群是一个极其庞大的潜在保险消费群体✿ღღღ，保险公司不能忽视这部分人群的保险保障需求✿ღღღ。”有保险公司人士对记者说✿ღღღ，以往保险公司设计医疗险产品时✿ღღღ，既往症和慢性病人群普遍被定义为非标准健康体（非标体）人群✿ღღღ，相比健康人群来说理赔风险更高✿ღღღ，因此被绝大部分医疗险排除在外拉斯维加斯官方网站✿ღღღ！✿ღღღ，但这些人群存在着投保意愿和投保需求✿ღღღ，甚至因为疾病原因较之于健康群体有更强烈的投保需求✿ღღღ，保险公司不应该将这部分人群排除在外✿ღღღ。

　　记者从业内获悉✿ღღღ，目前已经有中小保险公司尝试推出免健康告知且保证续保的产品麻豆视传媒官方短视频网站✿ღღღ。例如今年4月✿ღღღ，水滴保联合德华安顾人寿推出了一款免健康告知且保证续保5年的百万医疗险产品✿ღღღ。“如果大公司能推出既免健康告知✿ღღღ，又能保证续保的保险产品就好了✿ღღღ。”刘女士说✿ღღღ。

　　但在业内专家看来✿ღღღ，对非标体人群而言✿ღღღ，免健康告知最突出的风险是“逆向选择”✿ღღღ，也就是健康状况较差的人群更倾向于购买此类保险麻豆视传媒官方短视频网站✿ღღღ，而健康人群可能因保费升高或选择其他产品而流失✿ღღღ，导致投保人群整体风险水平恶化✿ღღღ，赔付率飙升✿ღღღ，最终可能迫使产品停售或大幅涨价✿ღღღ。

　　人保健康上海分公司副总经理顾春生曾表示✿ღღღ，要满足非标体人群的保险保障需求✿ღღღ，需要解决三大挑战✿ღღღ。一是数据壁垒与定价难题✿ღღღ。医疗数据分散导致险企缺乏非标体人群长期病程数据✿ღღღ，精算依赖有限样本✿ღღღ，易引发定价偏差✿ღღღ；二是风控逻辑冲突✿ღღღ。非标体医疗险需通过动态健康管理降低出险率✿ღღღ，与传统保险“低频高损”运营模式不兼容✿ღღღ，部分产品通过“责任缩减”控风险麻豆视传媒官方短视频网站✿ღღღ，削弱了保障价值✿ღღღ；三是普惠与盈利难平衡✿ღღღ。惠民保因低价吸引非标体投保✿ღღღ，但健康体参保意愿下降推高赔付率✿ღღღ，专病保险则受限于受众规模✿ღღღ，风险分摊能力不足✿ღღღ。

　　上述业内专家表示✿ღღღ，保险公司可以针对非标体人群的具体疾病类型✿ღღღ、健康状况和需求3499拉斯维加斯✿ღღღ，✿ღღღ，开发更具针对性的定制化产品✿ღღღ。例如针对特定慢性病患者推出专属的医疗险等✿ღღღ。甚至可以引入动态定价机制✿ღღღ，根据投保人的健康状况变化✿ღღღ、理赔记录等因素调整保费✿ღღღ。

　　中国社会科学院保险与经济发展研究中心主任郭金龙认为✿ღღღ，我国非标体规模已达4亿人✿ღღღ，满足这部分群体的保险需求✿ღღღ，推动非标体保险创新拉斯维加斯游戏官网✿ღღღ，是未来医疗险市场发展的重要着力点✿ღღღ。（记者 王笑）